on 2021年2月20日
住宅を購入しようとしたとき、頭金を用意する必要があるのか悩みますよね。 頭金なしで住宅を購入するのは、メリットもデメリットもどちらもあります。 マンション購入のタイミングはいつ？【2020年最新版】オリンピックの影響や買い時の見極め方、お得な制度について, マンションは売却と賃貸どっちがお得なの？悩んでいる人が比較して欲しいメリット・デメリット, 新築戸建ての仲介手数料は無料・値引きすることはできる？仕組みや計算方法、売主、仲介物件の違いやメリット、デメリットとは, 新築戸建ての値引き相場はどれくらい？交渉のタイミングや成功事例、 費用を抑えて家を購入するポイントを不動産のプロが解説, あなたが住宅ローンの支払いをできなくなった場合のことです。住宅ローンの完済までは、金融機関が家や土地に抵当権を設定, あなたが住宅ローンの支払いをできなくなった際に金融機関は購入された家や土地を売却して資金を回収する, 頭金を支払う住宅ローンと比べて借入総額が大きくなり、利息負担や総返済額が大きくなります。, 「借入当初の予定額では問題なく返済していける予定だったけど、金利が上昇したことで首が回らなくなってしまった…」, 頭金なしで住宅ローンを組むと資金を手元に残した状態で購入ができる反面、借入総額が上がることで月々の返済額が高くなります. 頭金なし住宅ローンのメリット・デメリットを知って住宅購入の参考にしよう. 頭金2割が必要、というのは理想であって、そのときの経済情勢によって頭金の金額は変動すると言えるのかもしれません。, 頭金を多く用意した方が、ローンの総返済額が少なくなる、つまりお得になるということを紹介しましたが、だからといって貯金の全額を頭金にするのはオススメできません。 しかし、いきなり600万円を用意してください！と言われても簡単ではありませんよね。実際住宅ローンを組んでいる人は、本当に2割もの頭金を用意しているのでしょうか。 では、フラット35を利用している人の2015年度のデータを見ていきましょう。ここでは、平均値ではなく中央値をご紹介します。, これを見ると、頭金は1割程度用意していることが多い、つまり2割の頭金を用意できている人は多くはない、ということが分かります。 頭金ゼロで物件を購入するかどうか、現在の支払い家賃を考えた上で考えるようにしたいですね。, 3,000万円の住宅を購入する場合は、その2割である600万円を用意するのが理想だということになります。 住宅ローンを考えたときに悩ましいのが【頭金】。頭金っていう単語は知っているかもしれませんが、実際どのくらい必要なのか、どうして必要なのか、きちんと理解していますか？ 物件購入時に必要となる諸費用を合計すると、だいたい新築物件の場合は物件価格の3～5％、中古物件や一戸建ての場合は物件価格の10％前後がかかると言われています。 住宅購入時に物件価格以外で必要となる初期費用は、次の通りです。, 住宅ローンの支払い以外にも、多くの費用が必要となることが分かります。 頭金なしで住宅ローンを組むと、頭金350万円の場合と比べて約1万円、頭金700万円の場合と比べて約2万円、毎月の返済額が多いことになります。 頭金なしでも購入を諦める必要はない ファイナンシャルプランナー 山口京子さん. 住宅ローンを頭金なしで組む場合のメリット. 住宅ローンの頭金は払わないことが得策です。例えば、後に教育ローンを組むことになった場合、住宅ローンの2〜3倍以上の金利がかかる傾向があります。住宅費用以外の総合的な支出を考えると、頭金なしで住宅ローンを借りた方が無駄な支払いを減らせる可能性が高いからです。 頭金なしで住宅を購入した場合には、より利息の低い住宅ローンへ借り換えを検討する場合に影響を与えることがあります。 それは、借り換えの際にローン残債が担保となる住宅の評価額より多い場合には、借り換えに応じてもらえない可能性がある点です。 もちろん、現在支払っている家賃よりも住宅ローンを支払った方がお得な場合は、頭金ゼロでの購入を検討するのもアリです。物件購入時には、今後のライフプランや現在の家賃なども含めて、手元に残す金額も考えながら決めると良いでしょう。, 物件価格のうち自己資金で支払う部分、これが頭金です。頭金を最初にいくらか支払うことで住宅ローンの借入額を少しでも低くし、支払金利の総額を抑えることができるわけですね。, 頭金を用意できるメリット、それは毎月の返済負担、そして返済総額を抑えられるという点、デメリットとしては頭金を用意するために自己資金・貯金が必要となる点が挙げられるでしょう。, また、頭金を貯金するために年数がかかってしまうようであれば、結果として今頭金ゼロで購入した方がお得というケースもあるのです。, 頭金をゼロで物件を購入するとしても、ある程度の貯蓄が必要となるのは間違いありません。, 住宅ローンの貸付限度額は物件価格の8割が基本、となってはいますが、最近では頭金ゼロ、物件価格の全額をローンで貸し付けしてくれるところも増えてきました。, 物件購入時に必要となる諸費用を合計すると、だいたい新築物件の場合は物件価格の3～5％、中古物件や一戸建ての場合は物件価格の10％前後がかかると言われています。. 低金利時代の現在、住宅ローンの頭金を用意するメリットはどの程度あるのでしょうか？返済に際して頭金がある場合とない場合でのメリットを比較し、将来的に家計に及ぼす影響を考えてみましょう。 01 ボーナス併用払い利用時のメリット・デメリット. できるだけ、住宅借入金を少なくするために頭金を多くすることで、支払い利息の軽減や金利を優遇してくれる金融機関もあります。 例えば、頭金が100万円、300万円、500万円で、借入金額3,000万円（金利0.9%、借入期間35年）で比較してみましょう。 頭金を用意できるメリット、それは毎月の返済負担、そして返済総額を抑えられるという点、デメリットとしては頭金を用意するために自己資金・貯金が必要となる点が挙げられるでしょう。, 頭金があった方が返済負担は少なくなるわけですが、実は頭金をゼロで物件を購入することが可能にもなってきました。 例えば2割の頭金を支払ったとすると、住宅ローンで借りる金額は残りの8割となるので、頭金を支払わない場合に比べて毎月の返済額と利息を減らすことができます。 住宅の購入を検討しているとき、どのように住宅ローンを組んで支払いをしていけば良いのか迷ってしまいますよね。住宅ローンの中でも頭金を支払うかどうかは悩む人が多い部分です。「頭金を払った方がお得だと聞いたけど、貯金が一気に減るのは嫌だな…」と不安になってしまう方も多いでしょう。, 住宅ローンで頭金を支払うには、メリットとデメリットがあります。よく考えて検討しましょう。, この記事では頭金なしで住宅ローンを組むメリットやデメリットを徹底解説します。記事後半では頭金を用意できないときの対策についても解説していくので、ぜひ最後までご覧くださいね。, 頭金なしの住宅ローンは一気に貯金がなくなる心配がなく手元に資金を残しておけますが、もちろんデメリットもあります。頭金なしで住宅ローンを組むデメリットは以下の4つです。, 頭金なしで住宅ローンを組む場合、頭金を支払うときと比べると住宅ローンの審査が厳しくなります。住宅ローン審査難易度が上がるのは頭金の用意が難しい資金繰りを行っていると判断されるためです。不測の事態が起きたときに対応するための資金がないと捉えられてしまいます。そして金融機関はもうひとつ考慮すべき点があります。あなたが住宅ローンの支払いをできなくなった場合のことです。住宅ローンの完済までは、金融機関が家や土地に抵当権を設定します。, あなたが住宅ローンの支払いをできなくなった際に金融機関は購入された家や土地を売却して資金を回収するのです。頭金の支払いがない住宅ローンの場合、家や土地の売却価格が住宅ローンの残高よりも安くなってしまう可能性があります。金融機関も住宅ローンを回収できないリスクを抱えなければいけません。, リスクを考慮した上で住宅ローンの審査を行う必要があるので、頭金を支払う場合に比べて審査が厳しくなりますね。, 頭金なしで住宅ローンを組むと利息負担や総返済額が大きくなります。返済総額が大きくなるに伴って返済期間も長くなる可能性が高いです。頭金を支払わずに住宅ローンを組むのは住宅の購入代金を金融機関から全て借入れるということ。つまり頭金を支払う住宅ローンと比べて借入総額が大きくなり、利息負担や総返済額が大きくなります。, 「借入金額が大きくなっても、月々の負担を減らしたい…。」と考えると、返済期間が長くなってしまうのですね。, 月々の負担や総返済額が大きくなることは、住宅の購入者にとって負担です。だからと言って、返済期間が長くなるのも避けたいですし…これは、大きなデメリットでしょう。, 住宅を購入する際、ローンを変動金利で借りることもありますよね。変動金利で住宅ローンを組む場合は特に注意が必要です。前項までで頭金なしで住宅ローンを組むと総借入額が多くなるとお伝えしました。総借入額が多くなると変動金利の金利上昇が起きた場合に受ける影響も大きくなります。「借入当初の予定額では問題なく返済していける予定だったけど、金利が上昇したことで首が回らなくなってしまった…」と後悔することになりかねません。, 頭金なしで住宅ローンを組んでいると購入した家を売却しづらいのもデメリットでしょう。住宅ローンを借りている途中で家を売却する場合、家を売却した代金を使ってローンを完済するのが一般的です。頭金を入れずにローンを組むと総返済額が大きくなるので、家の売却代金だけでローンを完済できない可能性が高まってしまいます。売却代金だけで住宅ローンを完済できないとなると住宅ローンの残りの残高を貯蓄などから捻出しなくてはなりません。, 自分の貯蓄を削ってまで売却しないといけないと考えると、なかなか家を売却しづらくなってしまいますね。, デメリットが多いと思われがちな頭金なしの住宅ローンですが、じつはメリットもあります。頭金なしで住宅ローンを組むメリットは以下4つです。, 頭金なしで住宅ローンを組む場合、住宅の買い逃しを防げます。頭金が貯まるのを待たなくていい分、すぐに住宅ローンを組めるためです。たとえば、あなたは理想の家を見つけたとします。頭金を支払う住宅ローンの場合は頭金の貯蓄ができるまで待たなくてはなりません。「頭金が貯まるころには、既に売れてしまっていた…」というのは、よくある話ですが、頭金なしで住宅ローンを組む場合は、理想の家に出会ったらすぐに購入できます。, 早い段階で頭金なしの住宅ローンを組むと完済年齢が早くなります。頭金を貯めるのに時間を費やさない分、フルローンは貯蓄の時間を待たなくて良いので、契約が早まる傾向にあります。早期契約になると住宅ローンの支払い開始が早まるため、完済年齢も早いです。, 頭金なしで住宅ローンを組む最大のメリットは手元に資金を残せることでしょう。手元に資金を残した状態で住宅ローンを組めると不測の事態に備えることが可能です。長い人生では、急な出費が重なることがあります。もしかしたら、自分が働けなくなることもあるかもしれません。いつでも滞りなく支払いができる可能性は100%ではないのです。, 頭金を支払って住宅ローンを組むと月々の返済は楽になる反面、一度に多くの貯金を失ってしまうリスクがあります。資金を手元に残した状態で住宅を購入できるのは、フルローンの大きなメリットですね。, 頭金なしの場合、住宅ローン控除を大きく受けられる可能性があります。住宅ローン控除とは、住宅借入金等特別控除のこと。条件を満たしていると年末時点における住宅ローン借入残高の1％を所得税と住民税から控除してもらえる制度です。最高で4,000〜5,000万円の借入残高が対象となり、年間最大40万〜50万の控除が受けられます。, 頭金なしの住宅ローンだと、総借入額が大きくなるため、年末時点での借入残高が多くなりますね。, 利息より控除の増加分が上回る場合、借入金額を増やした方が住宅ローン控除では得をすることもありますよ。, 控除期間中は繰上返済を控えて資金を貯め控除期間が終わった後に繰上返済を行うと最大限の控除を受けられる可能性もあります。金銭的な負担が少なくて済むのは、ありがたいですよね。しかしながら、住宅ローン控除には 自分が支払う所得税額と住民税の一部が限度という定めがあり、控除しきれない場合もあるので注意してください。, 所得や家族構成によっても変わってくるので、税理士や税務署に相談するのがおすすめです。, 頭金なしで住宅ローンを組むメリットは多くありましたがフルローンはおすすめできません。フルローンは審査が難しいうえに、長期的に考えるとリスクが高いです。総借入額が大きくなると、結果として自分の首を締めてしまうことになりかねません。家を購入する際は家の購入代金以外にも諸費用がかかるもの。準備しないといけない費用は頭金だけではないので、無理のない計画的な返済プランを立てて、購入しましょう。, それでは頭金と諸費用はどのように用意したら良いのでしょうか？ここからは頭金と家を購入する際の諸費用について詳しく解説していきます。, 住宅ローンの頭金を用意する場合は物件価格の8%〜18%を用意するのが一般的です。住宅金融支援機構が行った調査結果（2019年度のフラット35利用者調査）を、以下の表にまとめました。, 住宅を購入する際の諸費用は現金で用意するのが一般的です。住宅を購入する時の諸費用には以下のものがあります 。, 諸費用は住宅ローンではなく現金で用意することが一般的ですが、金融機関によっては住宅ローンに組み込めるところもあります。, 借入総額が多くなると、返済負担も大きくなりますよね。担保割れや返済遅延のリスクも高くなる可能性があるので、現金で用意するのがおすすめです。, 諸費用の支払いが負担にならないように資金を残した状態で頭金を支払うと良いでしょう。, 「頭金は用意できないけど、やっぱり家を購入したい…」という方もいらっしゃいますよね。ここからは頭金を用意できない人に向けて、どのように対策したら良いのかを解説していきます。ぜひ参考にしてくださいね。, 自分で頭金を用意できない場合、まずは身内に相談をしてみましょう。身内に相談することで、資金援助をしてもらえる可能性があるかもしれません。, 通常、身内から財産をもらう場合は贈与税がかかるもの。しかし住宅の購入のために資金援助してもらう場合は、一定の限度額まで非課税になります。普通に財産をもらうよりも税金がお得になるので、おすすめですよ。, 一般論ではありますが頭金の貯金ができるまでは物件の購入を見送るのも一つの手です。無理をして家を購入してしまうと月々の返済が難しくなるだけでなく、今までの生活水準を大きく落とさないといけない可能性も出てきます。返済が困難になった場合、フルローンを組んでいると、物件の売却もしづらいですよね。, 住宅ローンを組む場合は無理なく返済していける計画を立てることが重要です。自分がいつまでも元気に働き続けられる保証はありませんよね。不慮の事故や病気になる可能性も考えましょう。不測の事態を考慮しない返済プランを立てていると、何かあったときに対応ができなくなってしまいます。, この記事では頭金なしで住宅ローンを借りることのメリットやデメリットについて解説をしました。頭金なしで住宅ローンを組むと資金を手元に残した状態で購入ができる反面、借入総額が上がることで月々の返済額が高くなります。売却がしにくくなることもあるので住宅ローンは頭金を支払って組んだ方が安心ですよ。, 住宅購入にかかる諸費用は住宅ローンに組み込まずに現金で用意するのがお得です。頭金と合わせて20〜30％程度を用意しておくといいでしょう。頭金の用意が難しい場合は、贈与税が非課税になる制度もあるので身内に資金援助を求めるのがおすすめです。無理せず自分のライフプランを守っていくためにも、しっかりと返済プランを練ることを大切にしてくださいね。, 住宅ローン年末調整残高証明書とは？再発行や控除を受けるための手続きをわかりやすく解説, 住宅ローンは変動・固定金利どっちを選ぶべき？金利タイプごとのメリット・デメリットや仕組みについて, 個人事業主・自営業の住宅ローンは審査に通りにくい？基準や借入までのポイント、必要になる書類について, 公務員は住宅ローンで有利？審査や金利の優遇と借入可能額の早見表、審査落ちする原因と共済住宅ローンについて. 頭金なしのメリット. 住宅ローンの頭金あり・なしのメリット・デメリットを徹底解説！ 住宅ローンを考えたときに悩ましいのが【頭金】。 頭金っていう単語は知っているかもしれませんが、実際どのくらい必要なのか、どうして必要なのか、きちんと理解していますか？ 住宅購入の際、頭金を入れたほうが月々返済額や総返済額、金利の面でメリットがあります。 もし頭金なしで住宅を購入したい場合は、年間返済額が年収の25％以下になっているかどうかをひとつの判断基準にしてみましょう。 住宅ローンの頭金はどのくらい必要？絶対になければダメ？頭金や諸費用を用意するメリットやデメリット、頭金がある場合とない場合の比較、頭金なしで住宅ローンを借り入れる場合の注意点などを解説します。住宅ローンで大切なのは、資金計画とタイミング。 実は、住宅を購入する際には物件価格だけでなく、初期費用や当座の生活費といったことも考えなければいけないのです。 住宅ローンの頭金有無のメリット・デメリット ... 頭金を1,000万円支払った場合、住宅ローンの総返済額は、頭金なしのケースに比べて年間約43万円減少します。返済期間35年で計算（43万円×35年間）すると、その差額は約1,505万円となります。 ただ、住宅ローンを利用する際にはどうしても金利の支払いが必要となります。支払い金利は、借り入れた金額が大きくなる、返済期間が長くなるほど支払う総額が膨らみます。つまり、借入金額が少なくなる分だけ支払い金利総額も減るわけです。, 3,000万円の物件を35年の固定金利で購入する場合で考えてみましょう。頭金をどれだけ用意できるかで、金利が異なる設定になっている場合があります。, 頭金を300万円用意したときと比較すると、300万円程度支払総額が違ってくることが分かります。 住宅ローンの借入金額が4,000万円（同5,000万円）を下回るかたの場合、頭金なしで住宅ローンを組むと借入金額が増えるため、住宅ローン控除をより利用できる場合があります。 住宅購入に頭金はあった方がよいことは確かです。金利分、ローンの返済額が増えてしまうからです。ただ、頭金がないからといって購入を諦める必要はありません。 頭金なしの住宅ローンは 一気に貯金がなくなる心配がなく手元に資金を残しておけます が、もちろんデメリットもあります。 頭金なしで住宅ローンを組むデメリット は以下の4つです。 頭金をゼロで物件を購入するとしても、ある程度の貯蓄が必要となるのは間違いありません。 今回は、人には聞きづらい住宅ローンの頭金について、物件価格に対して頭金がある場合、ない場合のメリット・デメリットをご紹介します。 頭金を用意する理想の割合は、物件価格の2割です。 住宅ローンを組む際には、頭金としてまとまった金額を支払うケースがあります。頭金を支払う場合にはメリットとデメリットがあるため、この点を十分に理解しておくことが大切です。頭金の仕組みや役割などを知り、住宅ローンを組む際に役立てましょう。 頭金なしで住宅ローンを利用する場合の、メリットとデメリットをご説明していきましょう。 頭金なしのメリット. 注文住宅の住宅ローンを組む場合、頭金なしでも可能なのか？また、頭金なしでも問題はないのか気になる方は多いと思いますが、ここからは、頭金なしでのメリットやデメリットをご紹介します。 注文住宅の頭金とは？いつ払う？ 頭金なしでお家を購入すること自体は、もはやリスクではなくなっている気がします。 むしろ2020年現在、頭金なしで物件価格すべてを住宅ローンを組むことはめずらしいことではありません。 住宅ローン減税で控除される税額が多くなる; 手元の自己資金を減らさずに住宅を購入できる また、物件価格以外にも様々な費用がかかること、貯金としていくら残しておくべきかについても徹底解説していきましょう！, 家を購入する際、購入時に全額現金で支払うことができれば理想ですが、それは現実的ではありませんよね。数千万円にもなる物件価格をどう支払うのか、そこで多くの人が利用するのが住宅ローンです。 ここでは、頭金ゼロの場合、頭金を1割、もしくは2割用意した場合を比較して、返済総額がどう違ってくるかを見ていきましょう。, 頭金の金額が1割違えば、返済総額で300万円ほど、毎月の返済額で1万円程度変わってくることが分かります。頭金ゼロと頭金2割の場合では、返済総額で700万円もの差が出てきてしまうわけです。 © 2021 grand-next All rights reserved. 住宅ローンを頭金なしで組むことはもちろん可能ですが、その場合でもいろいろお金が要ります。とくに土地の購入から家を建てる場合にはまとまったお金が必要。それ以外にも頭金なしの場合のメリット・デメリットや注意点をまとめました。 頭金は、支払金利総額を減らす、つまり住宅ローンの総返済額を減らすために大切なものなのです。, では、実際頭金としてどのくらい用意する必要があるのでしょうか。 ただし、頭金をゼロで物件の購入をしても、物件の購入以外に諸費用がかかります。諸費用については、後ほど詳しくご紹介しましょう。 これは、各銀行が公表している割合でもあるのですが、住宅ローンの借入限度額が物件価格の8割程度と言われているのです。ですから、頭金を物件価格の2割ほど用意できれば、住宅ローンの借入限度額内に収めることができるというわけですね。 住宅ローンの貸付限度額は物件価格の8割が基本、となってはいますが、最近では頭金ゼロ、物件価格の全額をローンで貸し付けしてくれるところも増えてきました。 住宅ローンを頭金なしで組むメリットとリスク 頭金を用意せず住宅価格の全額の住宅ローンを組むメリットとリスクについてご紹介します。 両面を理解したうえで、自身に合った方法を選択 … 頭金ゼロで購入できる物件も増えてきてはいますが、3,000万円の物件を35年ローンで購入すると、頭金が1割違うだけで300万円ほど返済総額が違ってきてしまいます。 住宅ローンを組む場合、かつては頭金を10％以上用意するのが当然だったが、最近は100％フルローンを認める銀行も増えている。とはいえ、住宅ローンの借り入れで頭金を用意しておくことのメリットは非常に大きいのだ。（フリージャーナリスト：福崎剛） 頭金なしの住宅ローンには多くのデメリットがありますが、もちろん得られるメリットも存在します。 ここでは頭金なしの場合のメリットを2つご紹介します。 貯蓄を生活費として残しておける マイホーム購入の際、住宅ローンの頭金はどれぐらい用意すればいいだろうか。頭金あり・なしそれぞれにメリットとデメリットがある。今回は、住宅ローンの頭金について、何のために必要なのか、頭金の相場や頭金あり・なしの違いなどについて解説する。 また、頭金を貯金するために年数がかかってしまうようであれば、結果として今頭金ゼロで購入した方がお得というケースもあるのです。 頭金ゼロで物件を購入するメリット・デメリットを見ていきましょう。, 頭金をゼロで購入すると、返済負担が頭金を用意したときと比較して大きくなってしまうわけですが、現在の家賃を支払い続けるよりはローンを返済した方がお得な場合もあります。 頭金は多い方が良いからと貯金をつぎ込んでしまうと、諸費用が支払えなくなってしまう場合がありますので注意しておきましょう。, 住宅ローンの頭金は、物件価格の2割ほど用意できればOKと言われていますが、現実的に2割もの頭金を用意できている人は多くはありません。1割程度の頭金を用意する人が、多くなっているようです。 頭金を払うことにデメリットがあるということは、 頭金払わないことにもメリットがある ということです。 頭金を払わないメリット①：10年間の住宅ローン減税の控除額が大きくなる 頭金なしの住宅ローンにメリットはあるのか？ 最近では頭金なしで住宅ローンを組むことは当たり前に思う人もいるみたいですが、もちろんそれなりのメリットがあるから普及しているのです。 ボーナス併用払いとは、毎月払いに加えて、ボーナスが出た月にまとまった金額を支払うもの。つまり、住宅ローンとして借りたお金を毎月返済分とボーナス時増額返済分に分けて、それぞれのローンを並行して支払っていくわけです。 頭金なしで住宅を購入するメリット・デメリット 頭金なしで住宅を購入することは、一見デメリットの方が多くあるように思えますが、メリットもあります。 メリット ・金融機関によっては頭金の割合に応じて金利が優遇される場合がある。 住宅ローンを組む時は頭金を用意した方がいい。って本当？？かSumai-pro編集部で検証してみました。 諸費用はどれぐらい必要になるのか。頭金を用意しないデメリットとは？を整理するとともに「頭金を用意した方がいい。」という迷信を調べてみました。 理想的な購入価格や建築費の目安を、三井住友銀行のホームページでは次のように紹介しています。, 頭金を考えるときは、2割を自己資金で用意すると考えておくのが理想である、ということを覚えておきましょう。, では、頭金をどのくらい用意出るかによって返済総額がどう変わってくるのかをチェックしていきます。
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