on 2021年2月20日
住宅ローンを借りる際には、多くの金融機関で、団体信用生命保険（以下「団信」）への加入が要件になっています。保険料は通常、金利に含まれます。つまり金融機関が負担します。 団信は死亡・高度障害保障で、住宅ローン返済中に、万が一、契約者が亡くなってしまったり高度障害状態になった時には、保険金が下りて、残額を返済できる仕組みになっています。つまり、団信に入っていれば、万が一の時でも、家族に負担 … 8大疾病保障付住宅ローン。がん等の3大疾病に加え、5つの重度慢性疾患にも対応。46歳以上56歳未満の方を対象とした商品詳細はこちら。住宅ローンなら三井住友銀行をご利用ください。 ガン特約に加入していれば、万が一、ガンと診断された場合（もしくは所定の条件を満たした場合）に、残りの住宅ローン返済が免除されます。 このページでは、ガン特約の費用や注意点、加入の判断になる情報を紹介します。ガン特約を検討中の人は参考にしてください。 ガンの生存率が上がっている今、ガンは必ずしも死に至る病気ではなくなりました。そう考えると、ガンにかかった後の生活の助けになるがん特約は非常に安心度が高いといえるのではないしょうか。 通常のガン保険との違いは？ この「ガン特約付き団信」と、通常の「ガン保険」との大きな� 6か月未満、「無担保住宅ローン」および「住宅リフォームローン」の場合は満75歳未満の方 ご返済に見合う安定継続した収入のある方 3大疾病保障特約付団体信用生命保険にご加入いただける方 Copyright © 2018 イエ＆ライフ All Rights Reserved. 「年間返済負担率」とは年収の30％を超える返済額になるような貸し方はしませんよ、というルールで、借りすぎを防止するための仕組みで、最終的には貸してもらえる金額にも影響してきます。 続いてその借入限度額について確認していきましょう。 50代の住宅ローンの借入限度額. 住宅ローンを借りる場合、団体生命保険（団信）へ加入するのが一般的です。住宅ローンの利用を検討しているなら、団体生命保険の種類や審査基準、団体生命保険を提供している各社の特約など把握して … 新年度に向けて、住宅を購入された方、これから購入される方も非常に多い事と思います。 この時期は住宅ローンに関わる相談で「特約団信をつけた方が良いか？」のご相談を多く受けますので、今回は特約団信についてのポイントをお伝えいたします。 必要・不要の意見を踏まえた上で。 「じゃぁ、加入者はどれくらいいるんだろう？」っていうのも気になりますよね。 ただ、残念ながら調べてもハッキリとした数字は出てきません。 私が実際に銀行員に、 って直接聞いてみたところ、 という回答でした。 うん、そう多くはないみたい（笑） そもそも、お金に余裕がある人は他の保険をかけているだろうし、 うちみたいにお金がない家庭は、保証料を削るのかもしれませんね。 … その加入率とは. ご存知の方も多いと思いますが、民間の住宅ローンを借りる場合には、必ず団体信用生命保険（団信）に加入しなく 団信ラインアップ [1]がん団信100 （がん100％保障特約付き団信） がんと診断確定時に住宅ローン残高の100％+100万円を保障。さらに、がん先進医療で通算1,000万円、がん保障特約で保障されない上皮内がん・皮膚がんで50万円をお支払い。がんの進行程度・種類にかかわらず、がんを幅広く保障！ 住宅ローンに三大疾病保障を付ける人は、どのくらいいるのでしょうか。 住宅ローンの特約にしぼった話ではありませんが、生命保険文化センターの調査によると、民間の三大疾病保険の世帯加入率は平成30年で39.6%となっています。 ただし、団信についている特約は、金融機関によって違います。そこで、ここからは、補償内容が高く、金利・費用が低いネット銀行を中心に、その特徴を解説していきます。 各行の特約と費用について、一覧にまとめたのがこちらです。 （各行のHP 2019年12月調べ） 無料のものもありますが、金利を上乗せして加入する保障もあります。 なので、借入残高と上乗せ金利に応じた費用についてまとめました。 「３大疾病保障特約」（以下、「特約」といいます。）は、団体信用生命保険で保障している死亡や所定の高度障害状態に加え、悪性新生物（がん）・急性心筋梗塞・脳卒中の３大疾病に罹患し、所定の状態となった場合に保険金をもって債務の弁済を行うため、ソニー生命保険株式会社（以下、「ソニー生命」といいます。）を引受生命保険会社、ソニー銀行株式会社（以下、「ソニー銀行」といいます。）を契約者および保険金受取人、ソニー銀行から住宅ローンを借り入れされた方（以下、「債務者 … みずほ銀行のがん団信は所定のがんにかかり医師により診断確定されたら住宅ローンお借入残高が0<ゼロ>に！一定期間の就業不能状態などの条件がありません。住宅ローン金利に0.15#65285;上乗せすることで、ご加入いただけます。 住宅ローンで 三大疾病保障特約付きの団信に加入する場合は、生命保険と医療保険の見直しが必要です。 なぜかというと、生命保険や医療保険の保障と三大疾病保障特約の保障が 重複してしまい、家計に占める固定費の支払いが多くなってしまうからです。 ③住宅ローン借入時しか加入できないものが多い ; 以上が今回のまとめです。 金利・総支払額が安い住宅ローン 最後に、 金利が安く 、 保障も充実 した住宅ローンの紹介です。 トータルの支払金額を安くしたい場合には特におすすめとなっています。 ただし、他行よりも審査が厳しい傾向に� なお、住宅ローンを組む時は、火災保険の加入が事実上義務付けられています。その理由は、火災で全焼しても住宅ローンの返済義務は残っているため、火災保険の保険金を受け取れるようにしておかないと、ローンを組んだ人と金融機関の両方にとってリスクが大きすぎるからです。 「がん診断保険金特約付」住宅ローンの商品概要 お使いみち ①ご本人またはご家族の方がお住まいになる住宅の新築・ご購入、増改築、修繕および近い将来住宅を新築される宅地のご購入資金(店舗併用住宅の場合は、居住部分の面積が50%以上ある物件といたします。 持家の加入率は38.6％、借家は33.1％となっていますが、持家・住宅ローンありは41.3％と高めになっています。この結果を見ると、住宅ローンを組んだ方が、がんになり返済が滞ってしまうことを心配し、がん保険に加入しているということも考えられそうです。 楽天銀行 住宅ローン（旧楽天モーゲージ）！住宅ローン（金利選択型）用 団体信用生命保険のご案内です。楽天銀行なら、病気やケガ※を保障する全疾病特約がついても、保険料は楽天銀行が負担するので0円！！※一部対象外となる疾病があります。 私自身、家を建てるときは少しでも安くしたかったので、これらの保証は全く考えてなかったんですが・・・, ちょうど、住宅ローンの借り換えを検討しているところで、借り換え先の銀行から補償内容の提案をもらったので、真剣に考察してみようと思います。. （２）ソニー銀行なら、無料で50%保障、+0.1%で100%保障だが、頭金がネック, 東京スター銀行のリバースモーゲージ「充実人生」のメリットとリスクを解説｜盲点は地価と金利の見通し. こんにちは、管理人のサトウです。 このページでは、住宅ローンのがん特約とは何か、また保険会社のがん保険と何が違うのかについてまとめてあります。 癌(がん、ガン)は日本人の死亡原因第一位となっている病気です。 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({}); ネットで調べてみたところ、必要派と不要派があったので、両方の意見を集めてみました。, 「ガン特約・疾病保証はあった方がいい！」という人たちの意見としては、やっぱりもしものときの安心感が半端ないから。, 夫の給料だけで家計が回ってるとか、もしものときに奥さんが働きに出られない状態とかだと、住宅ローンは心配の種になります。, 我が家が今検討している住宅ローン保証プランだと、こういったケースも「その月の支払いがゼロになる」ので安心です。, 貯蓄がたくさんある家庭なら、“もしもの時の備え”があるので、入らない方が得かもしれません。, 逆に、貯蓄が十分にある世帯ならば、ガン特約を付けるメリットは少ないかもしれません。他にも、通常のガン保険にしっかり加入しておりガンへの備えがばっちり、という人もガン保障付き団信の加入の必要性が低いといえるでしょう。, 「特約や保証は不要！」という人たちの意見は、一番保証が欲しい時にリターンが少ないというものでした。, 家を購入したばかりのときは、住宅ローン残高がたんまりあるので、“もしものときの補償”も大きい。, 月額5000円（例：金利0%）の保証料で、ローン3千万がチャラになったら、めちゃくちゃ得ですよね♪, ガッツリ年を取ったときには、住宅ローン残高はわずかだし、仮にガンになったとしても、補償は少ないです。, 月額5000円の保証料を払って、残り100万のローンがチャラになってもなんか・・・, 健康のリスクの高い人生の後半になるほど保障額が少なくなっていく ガンなどの重い病気にかかったことのある人は団信に加入できず、住宅ローンを借りることができないのでしょうか？ 住宅ローンを借りるには団体信用生命保険への加入が必要. 住宅ローンガン保障特約付団信の商品詳細ページです。「固定と変動」変動金利分に対するガン特約生命保険です。ご加入者が死亡または高度障害状態になった場合、ガンと診断された場合に、住宅ローンの残債務を全額弁済します。 加入が無料の住宅ローンがある一方で、特約を付帯する保険料として住宅ローン金利に0.2～0.3％上乗せされるものもあります 。（※多くの場合は住宅ローン金利に保険料相当分が上乗せされます。 まずは基本となる「団体信用生命保険」について説明していきましょう。団体信用生命保険とは、ローン契約者が死亡・所定の高度障害状態に陥った場合や医師の診断書で余命6ヶ月以内と診断された場合に、住宅ローン残高が0円になる保障制度のこと。民間の住宅ローンを契約するときに同時に契約する場合が多く、契約者に万一の不測の事態が起きた場合でも、保険会社がローン契約者の代わりに住宅ローンを返済してくれます。これにより、遺された家族に、住宅ローンの負担がない状態でマイホー … 住宅を購入したとき、多くの人が団体信用生命保険に加入することでしょう。団体信用生命保険には、3大疾病特約、8大疾病特約などといった特約をつけることで、保障内容を拡大することができます。いったい、どんな特約なのでしょうか。そして、本当に必要なのでしょうか。 住宅ローンを組むとき、ほとんどの金融機関は団体信用生命保険に加入することを条件としています。中には団体信用生命保険への加入を任意としている場合もありますが、加入が必須である場合は、団体信用生命保険に加… これまで住信SBI、じぶん銀行、ソニー銀行の３行の変動金利は横並びだったのですが、ジャパンネット銀行がここに殴り込みをかけてきた状況です。, 0.01%単位の違いといっても、35年返済で3,000万円借りたとして、年間約1,500円。35年で約５万円ですから、十分に選ぶ理由になりますよね。, もちろん、審査が通らなければ話にならないので、ネット銀行を活用する場合には、複数の銀行に審査を出すのが鉄則であることは変わりません。, また、この１年間で、団体信用生命保険にオプションでつけられる医療保障などの特約（以下「団信の特約」）の部分で、各行の対応にかなり違いが出てきました。, この記事は昨年作成した記事でしたが、当時からかなり環境も変わってきたので、その辺りを含めて、アップデートしていきたいと思います。, その前に、民間の住宅ローンに加入する場合に、必ず契約する必要がある「団体信用生命保険（以下『団信』）」の保障内容について、チョット確認しておきましょう。, 団体信用生命保険の保障内容は、「死亡または高度障害が残った場合に、ローン残高がゼロになる」というものです。, なので、病気で高度障害になった場合には、住宅ローンの返済が免除されるわけではない点を知っておきましょう。, 日本人の２人に１人がガンにかかると言われていますが、年齢別に見ると、５０代男性で１１％、５０代女性で約８％なので、働いている間にガンにかかる人の割合は１割程度と少ないことがわかります。, また、日本人がガンにかかる要因は、生活習慣によるところが大きいので、健康に気をつけていれば、ガンにかかる確率をかなり抑えたり、先伸ばしたりすることが可能なようです。, 男性のガンになる要因の６割近くが、喫煙によるものであり、そのあとに感染、因子と続いています。, 感染とは、肝炎ウィルスやピロリ菌などの細菌やウィルスによるもので、子宮頸がんではワクチンを接種することでガンのリスクを下げることが可能です。, ただ、基本的には、禁煙・節酒・運動・食生活・体重管理の５つで、ガンのリスクをほぼ半減できるようです。, 住宅ローンは何十年という長期戦になりますので、これらの対策を意識することの方ががん保険に加入するよりも重要ですね。, ただ、５０代になると、約１割の人がガンになるわけですから、「５０代で、どれぐらいのローンが残っているのか？」も気になりますよね。, そこで、30才で35年返済、3,000万円のローンを組んだ場合に、20年後の50歳でいくら残高が残っているのかシミュレーションしてみました。, また、家の購入年齢は、平均39歳という調査もありますので、50代ではまだ10年ぐらいしか返済していない、という人の方が多いでしょう。, 3,000万円のローンを40歳でローンを組んだ場合、10年後の50代でもまだ2,200万残っていることになります。, そこでガンと診断されたとしたら、ガン特約に加入していれば、50%免除で1,100万円、全額免除なら2,200万円のローンがチャラになるわけです。, ガンの罹患率は低いものの、万一の備えとしては、かなり手厚い補償が受けられると言えるでしょう。, ただし、団信についている特約は、金融機関によって違います。そこで、ここからは、補償内容が高く、金利・費用が低いネット銀行を中心に、その特徴を解説していきます。, 上の表を参考に、「自分だったら、これぐらいの費用を払って、補償をつけるんだな。」と考えながら、読み進めていってください。, その上、変動金利で0.457%（2019年12月現在）とかなりの低金利なので、支払い金利を抑えながら、無料で保障もついてくるという安心感がありますね。, ただし、180日以上の入院という状況は、普通のケガや病気では、なかなかありません。, 例えば、平均入院日数が180日以上となる病気は、認知症・統合失調症・アルツハイマー病など、どちらかというと精神的・老化などによる原因のものが多く、脳梗塞や心疾患などの重度の病気でも入院期間は長くても３ヶ月程度になります。, そのため、ガンが１番気をつけるべきリスクになるわけですが、１００％保障にしようとすると、上乗せ金利が+0.2%になります。, 3,000万円の借り入れならば、35年で100万円以上払うことになりますので、１００％保障を優先したいのであれば、ソニー銀行・イオン銀行を検討した方がいいでしょう。, ソニー銀行は、じぶん銀行と同じように、無料で50%ガン保障がついてくるのに加えて、100%ガン保障も+0.1%でつけられるので、かなりコスト的に優れている銀行です。, 3,000万円の借り入れであれば、35年でじぶん銀行よりも53万円安く保障がつけられますし、しかも、+100万円の見舞金がつくので、ガンの治療でお金が必要になった場合にも安心して治療に専念できます。, また、金利を+0.2%上乗せすると、ガン以外にも急性心筋梗塞・脳卒中になった場合にも、保障されるため、幅広く保障をつけたい場合には、こちらを利用するのもアリでしょう。, ただし、ソニー銀行は、頭金の有無によって、住宅ローンの金利条件が変わります。頭金が１０％未満の場合には、金利が0.05%上乗せになってしまうのです。, イオン銀行は、じぶん銀行、ソニー銀行がつけている無料保障はないものの、+0.1%で１００％ガン保障がついてくる点がメリットです。, そのため、「頭金が少ないけれども、１００％ガン保障はつけたい」という人にとっては、最適な銀行と言えるでしょう。, 住信SBIネット銀行は、「ガンが見つかったら、ローン残高を〜％免除」という形での保障はないものの、, という内容の保障が無料でついてきます。１２ヶ月間の働けない期間というのは、かなりの重症と言えますが、数ヶ月単位でのケガや病気は誰にでも十分にあり得ます。, その間の返済が免除になるだけでも、数十万円単位で負担が軽くなるわけですから、「免除されるハードルが比較的低く、かつ金利も低い」という、バランスのとれた住宅ローンと言えるでしょう。, 変動金利でもっとも低い銀行は、ジャパンネット銀行です。2019年12月現在で、0.415%と、他のネット銀行に比べてもかなりの低金利を実現しています。, その代わりに、他行では無料でついてくる５０％ガン特約も+0.1%金利を上乗せしないと付けられないようになっています。, そのため、「余計な特約は一切つけずに、安い金利を追求したい」という方にとっては、こちらがピッタリと言えるでしょう。, 自分にあった住宅ローンを探すのも重要ですが、なるべく安い物件を探すことも家を買うためには必要なことですよね。, 不動産を売る理由はさまざまですが、「周りに知られずに売却したい」という売主は一定の割合でいます。, そのような物件は、ネット上にも出回らず「非公開物件」として、ある特定の不動産会社だけが取り扱っています。, 当然、このような物件は少ないお客さんにしか目にとまる機会がないため、相場よりも価格の安い可能性が高いです。, こちらの「タウンライフ」に登録すると、３００社以上の非公開物件情報をもらうことができます。, 価格が下がるのを待ちたい人でも、こちらで格安物件を見つければ、「低金利」と「安い物件」の２つの美味しいところが狙えるでしょう。, ここまでは、各銀行の住宅ローンに追加できる特約について解説してきましたが、すでに医療保険や生命保険に加入されている方も多いでしょう。, 実は、住宅ローンの団信（＋特約）に加入することで、重複している保障を削って保険料を節約することができます。, 「残された家族に不憫な思いをさせたくない」という理由で、生命保険に加入されている方は多いと思います。, ですが、現在加入されている死亡保険金は、おそらく「家賃コミ」で月々の生活費を計算したものですよね。, 団信に加入するということは、この「家賃分」の保障を追加するということになりますので、「その分だけ余分に生命保険に加入している」ことになります。, という方もいるでしょう。その場合には、逓減定期保険（だんだん保障が減っていく掛け捨て保険）が有効です。, 残された家族があと５０年生きる場合と、２０年生きる場合では、必要なお金も違ってきますから、家賃以外の生活費を計算して、年を追うごとに保障を減らすような設計にすれば、保険金もかなり安くなるはずです。, 上の図は、３５歳で掛け金が6,000万円の場合ですが、もっと保障額を少なく設定することも可能です。, 半分の3,000万円ならば、月々の掛け金は3,330円で済みますから、かなり負担は減るのではないでしょうか？今利用している定期保険があるならば、比べてみる価値はあると思います。, 現在ガン保険に加入されている方は、住宅ローンのガン特約をつけた方が保障額が上がるでしょう。, というのも、通常のがん保険では、トータルでもらえる保険金が２百万円程度でしかないからです。, がんと診断された時点で、数百〜数千万円のローンが免除されるほど、高い金額の保障ではないんですね。, それに、がんと診断された場合には、その後の働き方はあまり無理ができなくなるでしょう。そうなると、収入面でもかなり影響が出てくるはずです。, そんな時に、１００〜２００万円の治療費をがん保険でカバーできたとしても、月々のローン返済は変わりませんので、かなりの負担になってくるはずです。, その点、ガン特約で５０％でも免除になれば、月々の返済額も半分になりますので、かなり負担が軽くなります。, じぶん銀行、ソニー銀行は無料ですし、イオン銀行はわずか0.1%プラスするだけで100%免除になりますので、ネット銀行の活用を考える価値はあるでしょう。, ここまでの記事で、「住宅ローンの団信や特約を活用することで、普通に加入しているがん保険、死亡保険を節約できる」ということを解説してきましたが、では具体的にどのようにして、保険の見直しをすればいいでしょうか？, というのも、団信を活用することで、死亡保障を削るために有効な「逓減定期保険」は、ネットではあまり取り扱っていないからです。, また、必要な保障の計算は、専門家と一緒に考えた方が、より納得ができますし、無料で相談に応じてくれますから使わない手はないでしょう。, ライフル保険見直し相談は、全国1,000店舗以上の保険ショップと提携しているので、あなたのお近くの保険ショップを簡単に探して相談の予約を入れることができます。, 私が調べた中では、こちらのサービスが１番多くの店舗と提携しているので、探しやすいと思いますよ。, 同じ会社のサービスなので、ややこしいですが、こちらは保険ショップの予約ではなくてFP（ファイナンシャル・プランナー）の予約サービスです。, FPとは、保険や不動産、住宅ローンなど、金融に関するさまざまな知識を持っている専門家のことです。, わたしもサラリーマン時代はこの資格を持っていましたが、求められる知識が幅広いので、資格を取るのも結構大変でした。, その中でも、こちらの「保険見直しラボ」は、オンラインでの相談を受け付けていますので、自宅のPCやスマホで相談できる点がメリットです。, 東京スター銀行の住宅ローンを徹底検証｜リバースモーゲージを使うつもりなら相談する価値あり. 住宅ローンを組む際、団信の他に疾病保障は必要か悩む方も多いでしょう。今回、住宅ローンにおける疾病保障の必要性を解説します。また、また、三大疾病・7大疾病 ・8大疾病・ガン特約は必要なのかも解説します。住宅ローンの疾病保障特約を付けるか悩んでいる方必見です。 これが、千日が団信は金融機関の為の保険と考える一番の理由なんです。団信に疾病保障を付けただけでは安心ではありません。, 最初と同程度の保障を付与するには、ローン残高とライフステージに合わせて別途生命保険を掛ける必要性があります。, いろんな意見をインプットしたところで、私なりの【ガン特約・疾病保証をつける条件】というのを考えてみました。, ●今掛け捨ての入院保険をかけているなら、金額と補償内容を比較して得なら乗り換え加入, この保証内容で月4500円なので、月額5000円（金利0.4％）で住宅ローン特約に加入した方が、はるかに得です, そして、「もしものときのリターンを最大にしたい」なら、繰り上げ返済は最後の最後まで待ったほうがいいことになります。, 50代とか、子供が成人して、大学やらなんやらでお金がスッカラカンのときに倒れた場合のことを考えると、これが一番得かな。, ローン残高が少なくなって、保証料がモッタイナイと思うようになったら、貯金で一括返済！, 我が家のように貧乏で、夫が元気でないと家計が回らない家庭は、住宅ローンに特約をつけた方がいいようです。, 必要かどうかは、リスクに対する考え方や家計の状況などからそれぞれが判断することなので、一概には言えませんが、住宅ローンの返済リスクが高い人のほうがガン保険の必要度が高い人ということはいえるでしょう。, 夫に掛けてる保険（死亡・入院4500円）は解約し、住宅ローンにがん特約・疾病保証をつける, ちょうど、借り換えすると金利が0.3％下がるので、保証を0.4%でつけても、月々の支払額は今とそんなに変わりません。, 住宅ローンの審査が緩いのは地方銀行！実際に借金ありで家を建てた経験談と銀行選びコツ, 「為せば成る」を信じて行動し続けた結果、ついに完全オーダーメイドの家を建ててしまいました↓, その実体験をもとに、「予算が少なくても注文住宅が欲しい！」という人たちのために、【年収300万円台でも注文住宅を手に入れた秘訣】を発信しています。, ＞＞年収300万円台でも注文住宅を建てた秘密をマルっと知りたい方へ、極秘レポートプレゼント中！. りそな住宅ローンの3大疾病保障特約付の団体信用生命保険（団信）をご紹介いたします。3大疾病保障特約付団信は、金利上乗せ0.25％でご加入いただけ、がん・急性心筋梗塞・脳卒中と医師から診断された場合、住宅ローン残高が0円になる特約付きの住宅ローンです。
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