on 2021年2月20日
現在利用している住宅ローンの保証料を外枠方式で支払っている場合は、未経過分の保証料が返金されることがあります。一般的には、期限前完済手数料が差し引かれますので、その差額分が返金の対象で … いくら借りるか？何年ローンにするか？によって、毎月いくらずつ返済するかが変わってきます。 毎月のご返済額、ボーナス月のご返済額を計算し、ゆとりのある返済計画を考えてみましょう。 読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は横山光昭氏がお答えします。, 住宅購入を考えています。頭金として約1,000万円を準備することができました。ローンを検討していたところ、変動金利で金利の安い（0.7％）住宅ローンを借りられることになりました。本当なら、きちんと頭金を入れて、住宅ローンの返済が大きな負担にならないようにしていきたいと考えていたのですが、お金に詳しい友人が「住宅ローン控除で得できるから、頭金は入れずに全額住宅ローンで借りて、住宅ローン控除が終わる10年後に頭金分を繰り上げ返済するとよい」とアドバイスしてくれました。 住宅ローン控除は、住宅ローンを利用して住宅を取得した場合に、借入残高に応じて一定額の所得税が還付されるというもの。しかし、所得税から還付しきれない分は住民税からも控除されるのです。どんな場合に、いくら住民税が安くなるのか解説します。 ・職業：会社員 住宅ローンを借りて家を買うと、後で述べる要件を充たす場合に住宅ローン控除（住宅ローン減税とも言います）という減税を受けられます。これは住宅ローンの年末残高に応じた控除額が、10年間にわたって所得税から控除される制度です。 控除し切れていないのは23万円。 住宅ローンの年末残高が4000万円以上ある場合は、その年の最大控除額は上限の40万円。しかし、例えば、年末ローン残高が4000万円未満であれば、その残高の1％が最大控除額。3000万円の人は30万円、2500万円の人は25万円が上限ということになる。, （3）所得税額・住民税額 ブラウザのJavaScriptの設定が有効になっていません。JavaScriptが有効になっていないとすべての機能をお使いいただけないことがあります。（JavaScriptを有効にする方法）, 住宅ローンを借りると、10年もの間、年末ローン残高の1％が所得税などから控除され、確定申告で戻ってくるのが「住宅ローン控除（住宅ローン減税）」。でも、同じ金額のローンを借りても、実際に戻ってくる金額は人によって違う。そこで、住宅ローン控除の仕組みをおさらいしておこう。, 住宅ローン控除は、年末の住宅ローン残高に応じて、一定額が所得税などから控除される制度。会社勤めの人などは、その年の所得税があらかじめ勤務先から納税されているので、納めすぎたことになる分を確定申告で還付してもらうことができる。控除期間は10年間。2021年12月（※）までに家を購入して入居した人は、各年最大40万円、10年間で最大400万円が所得税から戻ってくることになる。 住宅ローン控除は、すでに納めた所得税以上の額は還付されないのをご存知でしょうか？住宅ローン控除はあくまで所得税の還付制度なので、限度があります。仮に住宅ローン残高が4,000万円でも、所得税が20万円なら所得税からの還付金は20万円まで。 所得税額は約6万円なので全額（＝約6万円 a）が控除。 aとbを合計した約17万円が控除されることになる。, ●年収600万円の人の場合 住宅ローンを利用することで戻ってくる控除額はいくら？ 住宅ローン控除の制度を最大限に活用すると、 最大で400万円のお金が返ってくる ことになります。 しかしながら、一気に400万円が戻ってくる訳ではありません。 ※所得税から控除しきれない額は住民税からも控除される。ただし、所得税の課税総所得金額等の額の7％、または13万6500円のうち小さいほうの額が上限, （1）購入・建築する住宅の性能 ・年間賞与：80万円 〈相談者プロフィール〉 住宅ローンとは、戸建てやマンションなど不動産を取得するために銀行などの金融機関から借りるお金のことです。 住宅ローンは誰でも希望する金額を借りられるというのではなく、借りる人の年収などを審査して、 その人に返済能力があることが分かれば許可が下りて融資が受けられます。 ・男性、38歳、既婚（妻：パート）、子供2人（小6・小4） こんにちは、管理人のサトウです。 このページでは、住宅ローンを多めに借りて車を購入しても大丈夫なのかについてまとめてあります。 家の購入に合わせて車も新しく買いたいけれど、お金がない・・・。そんな時、『住宅ローンを多めに・・・ 住宅ローン金利と住宅ローン控除の差額で得ができる？ 所得税の全額から引いても引ききれず、控除可能額が残ってしまう場合は、住民税からも引いてくれます。つまり、住宅を買うことで、ローンを組み始めてからの10年間、税金を安くしてくれる制度のことなのです。 この戻ってくる1 使用目的 住宅ローン ご意見・ご感想 計算がおかしい気がするので、報告します。 例 2800万円のローンで最初の支払い月に100万円を繰り上げ返済した場合と、最初から2700万円でローンを組んだ場合の利息額を比較した場合、上記のほうが利息額が大きく減っているのですが、あってます？ 住民税からは、所得税の課税対象額298万円の7％、約20万円となるが、住民税からの控除上限額は前年課税所得の7％もしくは13万6500円のどちらか少ないほうとなるので、13万6500円（d）が控除される。 ※所得税から控除しきれない額は住民税からも控除される。ただし、所得税の課税総所得金額等の額の7％、または13万6500円のうち小さいほうの額が上限, 住宅ローン控除の最大控除額が年間40万円でも、実際に戻ってくるのは(1)～(3)のうちの、一番少ない金額ということだ。, では、いったいいくらくらい控除されるものなのか、年収400万円と600万円の人を例に試算してみよう。年収400万円の人で所得税額約6万円、住民税額約14万円、年収600万円の人で所得税額約16万円、住民税額約27万円とする。, 図3のような資金計画で年収400万円の人が3000万円を、年収600万円の人が4000万円を住宅ローンで借りた場合、購入・入居の年の年末ローン残高はそれぞれ約2928万円、約3904万円になる。, ●年収400万円の人の場合 住宅ローンの減額承認とは、住宅ローン申込時の希望額よりも減額されて融資を受けることを言います。例えば、「金融機関に4000万円で住宅ローンを申し込んだところ、審査で3500万円なら貸出可能と言われた」というようなケースです。 住宅ローンの審査は、事前審査と本審査の2回に分けて行われます。住宅ローンの申し込みを受けた金融機関は、申込者にローンを貸し出しても問題はないか、融資額はいくらまでなら可能か … 住宅ローン控除の控除額は原則として「所得税」から控除されるもの。納めた所得税よりも多い金額が戻ってくることはない（ただし、控除しきれない分は住民税から一部控除される）。つまり、所得税が10万円の人は控除額が20万円でも、所得税から戻るのは10万円、住民税が10万円を超えていれば住民税から10万円ということになる（※）。 住宅ローンの選び方によって、「金利」などの違いから総返済額で何百万円も差が出ることも珍しくありません。住宅ローン選びは人生を左右する問題と言ってもいいでしょう。一方で、何百、何千もある住宅ローンからたった一つを探し出すには、ポイントを知っておく必要があります。 友人の言うようにすると得をするということはなんとなくわかるのですが、そのような購入方法を取っても大丈夫でしょうか。妻が「後々ローンで苦しむことにならないか」「本当にお得なのか」と不安がっているので、どのようにお得になるのかを教えてください。 住宅は現金購入と住宅ローンの利用、どちらが有利？一括購入のメリット・デメリット、住宅ローンのメリット・デメリットを徹底比較。借入利息や諸費用、住宅ローン減税（住宅ローン控除）を加えたうえで、現金購入と住宅ローンの支払総額の差をシミュレーションしました。 住宅ローンを借りると、10年もの間、年末ローン残高の1％が所得税から控除され、確定申告で戻ってくるのが「住宅ローン控除（住宅ローン減税 住宅ローン全額繰上げ返済について。りそな銀行では、住宅ローン、投資信託、個人年金などお客さまのさまざまなニーズにお応えする多彩な商品をご用意しております。 住宅ローンを一括返済すれば、支払利息が大きく軽減されてお得になるが、無理をして一括返済をすれば今後の生活が苦しくなる恐れもある。特に退職金を使っての一括返済は、老後資金のための現金が減るだけでなく、団信の適用外にもなるので注意したい。 住宅ローンの利息は、それだけでかなりの金額です。 仮に、借入金額3000万円、返済期間35年、金利1.2％とした場合、利息だけで約675万円になります。 繰り上げ返済はこの利息を大幅に軽減できるため、ローン返済において有効な手段といえるでしょう。 控除額の上限は 約3904万円×1％＝約39万円 （※）編集部注：掲載当初「2019年6月」までと記載していましたが、消費税増税延期に伴い2年半期間が延長されたため修正いたしました（2017年11月16日）, 毎年40万円が戻ってくるなんて、家計にとって大助かりな制度。しかし、実は、全員が最大控除額の400万円を還付してもらえるわけではない。最大控除額が適用されるには、ローン残高が10年間4000万円を超えていて（当然、借入額は4000万円を超えている必要がある）、なおかつ、年間の所得税と住民税で40万円を超えている必要がある（※）。 cとdを合計した約29万6500円が控除されることになる。, 住民税から控除される分を加えても、実際に控除されるのは年末ローン残高の1％よりも少ない金額だ。「年末ローン残高の1％＝住宅ローン控除で戻ってくる所得税」ではないことを覚えておこう。, 住宅ローン控除を受けるためには、いくつかの条件を満たす必要がある。注意したいのは返済期間が10年以上必要なこと。途中で繰り上げ返済をして、残りの返済期間が10年を切るとローン控除の対象ではなくなってしまう。また、親戚や親からの借り入れは適用されない。そのほか、主な条件は図4を参考にしよう。, 住宅ローン控除では納税額を超える金額は戻ってこない。10年間で400万円の最大控除額や、ローン残高1％がそのまま還付されると思っていたら、実際の還付金額が少なくてびっくり！とならないよう、しっかり確認しておこう。, ・2018年12月14日に2019年度与党税制改正大綱が発表され、住宅ローン減税の期間が10年間から13年間に延長の支援策が盛り込まれました。詳しくはこちら, ・2019年10月1日より、消費税率は10%に改定されました。消費税率引上げに伴う住宅取得に係る対応について詳しくはこちら, 住まい選びで「気になること」は、人それぞれ。スーモカウンターのアドバイザーは、新築マンション・建築会社選びをサポートするプロ。講座や個別相談を通じて、よかった！と思える安心の住まい選びをお手伝いします。, 注文住宅 1000・2000・3000・4000万円台の家の違いは？ 一級建築士が解説！. （2017年5月11日更新）住宅ローン利用時に必要となる費用の代表格に住宅ローンの保証料。このコラムでは、住宅ローンを選ぶ時に無視できないこの保証料とその計算方法などについて取り上げてみたいと思います。 ・手取りの世帯月収：41.4万円 一般的な住宅の場合、1年の最大控除額は40万円（満額控除には年末時のローン残高が4000万円以上必要となる）。しかし、耐震性・耐久性・省エネなどの各要件をクリアした「認定長期優良住宅」や、省エネルギー性の高い「認定低炭素住宅」の場合は、1年の最大控除額は50万円となり（満額控除には年末時のローン残高が5000万円以上である必要がある）、10年間で最大500万円の控除額になる。, （2）住宅ローンの年末残高 控除し切れていないのは23万円。 控除額の上限は 約2928万円×1％＝約29万円 住民税からは、所得税の課税対象額168万円の7％、約11万円（b）が控除される。 所得税額は約16万円なので全額（＝約16万円 c）が控除。 ・貯蓄：頭金用1,000万円、その他資産380万円（預貯金150万円、投資信託230万円）, 横山： 住宅ローン控除は、年末の住宅ローン残高の1％の金額を所得税から10年間、税額控除してくれる制度のことです。, 所得税の全額から引いても引ききれず、控除可能額が残ってしまう場合は、住民税からも引いてくれます。つまり、住宅を買うことで、ローンを組み始めてからの10年間、税金を安くしてくれる制度のことなのです。, この戻ってくる1％よりも住宅ローンの金利が低いと、戻る控除額より支払う金利額のほうが少ない計算となるため、お得だという話になります。, 極端な話、差額分の金額は“儲け”と捉えることもできます。ですから住宅ローン控除期間中は、繰り上げ返済などをせず、住宅ローン控除の対象となる金額が多いままにしておいた方がよいということになります。ご友人はこのあたりのことがよくわかっていて、アドバイスをしてくれたのでしょう。, こうした状況が、ここ数年繰り上げ返済すべきかどうかという視点から注目され、「とりあえず10年は我慢して、10年後に繰り上げ返済ができるようにお金を貯めておこう」という動きになっていきました。, 10年間は住宅ローン控除の恩恵を受け、終了後に頭金分のローンを軽減するために繰り上げ返済をするつもりだったご家庭からの家計相談で、次のような話を比較的多く聞くようになりました。, それは「繰り上げ返済するためのお金がなくなってしまった！！」という話です。住宅ローン控除の恩恵をできるだけ多くしたいと、頭金を繰り上げ返済用にしっかり取っておいたはずなのに、いつの間にかなくなっていた……。, 10年という年月には、さまざまなことが起こり、家庭環境も変化します。たとえば、相談者さんのようにこれから教育費がかかってくるご家庭では、大学進学の資金などが必要になり、やむなくマイホーム資金を取り崩して支払うというようなことも起こりえるでしょう。, 「後から払えばいい」と考えている時期には、そんなことが起こるとはつゆも考えられなかったことです。こういうことが、教育だけではなく、介護や病気などでも起こり得ます。ですから「10年後」にお金が残っているかどうかは、まったく保証されていないのです。ここを当てにしてしまうのは危険です。, 10年後にお金がなく繰り上げ返済ができないとなると、住宅ローンの返済期間が当初予定していた期間よりも長くなります。ローン負担が長くなると、老後資金など、将来の資金繰りにも影響がでます。, 先日家計相談に来たHさん（58歳）は、数年前に「頭金は取っておいて、住宅ローン控除を受けたほうがお得だ」と言われ、フルローンで住宅を購入しました。, この控除期間が終われば、頭金分の金額を繰り上げ返済しようと考えていましたが、途中、教育資金の不足から、マイホーム資金から大学の入学金などを支払ってしまいました。そのあとも、少しお金が足りなくなるとそこから引き出すということを繰り返し、気がつけばお金があまり残っていない状況になりました。, 定年まであと2年。退職金は老後資金用ですから住宅ローンの返済には充てたくないですし、再雇用制度を利用したとしても給料は半減するに等しいため、貯めて頭金分の金額に戻すことは困難です。, 老後も多額の住宅ローンを支払わなければならない状況になってしまいました。年金額が少なく、貯蓄で補填していかないと毎月の生活が厳しい見込みだったのに、住宅ローンの支払い負担が増えてしまうため、生活が成り立たないのではないかと不安になり、困っています。, 住宅ローン控除は確かにお得でありがたい制度です。ですが、お得ばかりを求め、自分でしっかりとした管理ができないままに、大きな支払いを先送りにしてしまうことにはリスクが伴います。少しでも貯蓄が減ってしまう可能性があると思う人は、はじめからきちんと頭金を入れておいた方が得策だと思います。, マネーフォワードと家計再生コンサルタントの横山光昭による、公平で安心できるお金の相談窓口「mirai talk」が新宿にオープン。無料セミナーも毎週実施中。, 家計、住宅ローン、教育費、老後資金…読者から寄せられたお金に関する悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えます。, mirai talk株式会社 取締役 共同代表／株式会社マイエフピー代表。お金の使い方そのものを改善する独自の家計再生・貯金プログラムを用いた個別の指導で、これまで10,000人以上の赤字家計を貯蓄できる家計に再生。顧客が「現在も未来も豊かな生活を送ることができる」ことを一番の目標にしている。書籍・雑誌への執筆、講演も多数。著書は累計100万部を超える『年収200万円からの貯金生活宣言』シリーズ、累計65万部の「はじめての人のための3000円投資生活」（アスコム）シリーズなどがある。著作合計88冊、累計270万部となる。, 2020年11月16日から5日間、“これからの自分のためにお金をレベルアップさせる1週間”をテーマに、オンラインイベント「マネーフォワード Week」が開催されました。本記事では、11月17日に開催された日興アセットマネジメント講演「投資信託のはじめかた―オトナの七・五・三―」の内容を一部抜粋・編集してご紹介します。日興アセットマネジメント株式会社マーケティング部長の今福啓之氏と、同社マーケティング部副部長の小林望美氏が、長期の資産形成のために投資信託をどのように活用すべきか、お話します。, コロナ禍で「将来のお金」に不安を感じる人が増えています。とはいえ、この状況では先の見通しも立てにくいはず。そうでなくても、人生の必要資金を算出するのは簡単ではありません。ファイナンシャルプランナーの高山一恵さんに、今やるべき「マネープランの立て方」を聞きました。ファイナンシャルプランナー・高山一惠さん 2005年に女性向けFPオフィス、株式会社エフピーウーマンを創業、10年間取締役を務め退任。その後、株式会社Money&Youの取締役へ就任。女性のための、一生涯の「お金の相談パートナー」が見つかる場『FP Cafe』を運営。全国で講演活動、多くのメディアで執筆活動、相談業務を行い、女性の人生に不可欠なお金の知識を伝えている。著書は『はじめてのNISA＆iDeCo』（成美堂出版、共著）など多数。, 「初心者におすすめの商品は？」「インデックスファンドがいいの？」こういった疑問は、投資を始めた人がまず抱くものではないでしょうか。2020年10月22日、オンラインセミナー「投資未経験者向け フツーの人にとっての資産運用とは？」が開催されました。日興アセットマネジメント株式会社グローバルマーケティング共同ヘッド兼マーケティング部長の今福啓之氏が、自身の資産形成を題材に、参加者から寄せられた質問に答えます。聞き手は株式会社マネーフォワード取締役兼Fintech研究所長の瀧俊雄です。本記事ではその内容を一部抜粋・編集して紹介します。, いちよし証券は1950年創立の独立系中堅証券会社です。中小型成長株のリサーチ力を活かした個人富裕層向けの金融資産運用サービスに特化しております。, 株式会社ライフヴェーラ代表 CFP®認定者、1級FP技能士、DCプランナー1級・キャリアコンサルタント(国家資格) 家族が笑顔になれるための生活に役立つお金の知識を、セミナーやメディアを通じて情報発信。保険等商品を一切販売しないFPとして活動。専門は教育費・保険・マネー＆キャリア教育、確定拠出年金。企業講演の他、小・中学校や自治体等の講演やワークショップなど、保護者や親子向けイベントも行う。高校生・中学生の母。, 生命保険を見直すためFP資格を取得。ママ友3人でチームを組み、株取引で1,000万円以上の利益達成など自身の体験から「役立つお金の話」を主婦目線で発信、講座・執筆・個別相談を行う。, 国内外の株式、為替、マクロ経済を分析するストラテジストやテクニカル分析をするアナリストを多数抱える。ダイワ投資情報ウィークリー/マンスリーなどの投資資料は、わかりやすさ、早さ、投資タイミングを重視していることで定評。豊富な証券情報をいちはやく伝える「ダイワインターネットTV」に出演するほか、テレビ東京、NHK BS、日経CNBCなどのレギュラーコメンテーターも所属。テレビや新聞、投資雑誌、セミナー講師でおなじみの顔も多い。, 明日の投資に何か1つ、プラスの価値を――。難しく捉えられがちな投資の話を自分の事として考えるためのマーケット記事です。, お金の運用は何をすればいい？初めてでも資産運用を幅広く学べるように森永康平氏がわかりやすく解説していきます。, 自動車ジャーナリストが話題の新車、あこがれの高級車を実車レポート。お得にクルマを使う方法もお教えします。, 食事はくらしの基本。毎日の献立に悩むママにも自炊初心者にもおすすめな簡単＆大満足のメニューをご紹介します。, 結婚までたどり着かないのは何のせい？ “未婚化先進国”を生き抜くための知恵と勇気をアナタに…, 保険、不動産投資、ソーシャルレンディングなど資産形成に役立つサービスをわかりやすく紹介します.
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