・「団体信用生命保険」は、（1）連帯保証型の妻、（2）連帯債務型の妻ともに受けられない（フラット35では「デュエット（夫婦連生団信）」を選択すれば、保障を受けられる）, こうしてみると、3つの中で最もメリットのある契約方法は（3）ペアローンです。「ペアローン」であれば、夫婦二人とも住宅ローン減税を受けられ、それぞれ団体信用生命保険にも加入できます。, ただし、団信については、妻からするとデメリットになります。夫が死亡した場合、（1）連帯保証型や（2）連帯債務型では、残債すべてが保険料でまかなわれますが、「ペアローン」では夫の残債分しか支払われないからです。妻の住宅ローンについては引き続き返済していくことになります（ただし、前記「デュエット」に加入した場合、妻の残債分も支払われます）。また、手数料も若干割高になります。, 逆に一つもメリットのないのが、（1）連帯保証型です。契約上の立場は連帯保証人でも、家計が一つであれば、妻の収入もめぐりめぐって返済に回っているはずです。にもかかわらず、住宅ローン減税などの恩恵を受けられない。連帯保証人は「人」を担保に取った人質制度と言ってもいいかもしれません。, ちなみに海外では、日本ほど連帯保証人を付けるように要求されません。日本が特別と言っていいかと思います。, 共働き夫婦で借りているケース全般に言えるのですが、万が一、離婚することになると、財産分与の処理や連帯保証人を外すという作業必要になることがあります。この作業はかなり厄介で、もめることも多いのがデメリットです。, そもそも、融資希望額に届かないために収入合算等を利用する場合、本審査に通っても、返済額に対して収入がギリギリであることを忘れてはいけません。夫婦のいずれかが働けなくなった途端、返済が一気に厳しくなります。, このように融資枠を広げるという面ではおすすめの「連帯債務」や「ペアローン」ですが、大きなリスクを伴うことを忘れずに、利用する場合はより念入りな検討が必要です。相談者のようにリスクが気になる場合は、多少金利が高くても安心を優先して、夫に単独で借り換えてもらうのも選択肢としてあるでしょう。, 【関連記事はこちら】＞＞「年収不足で住宅ローンが借りられないときの裏技！「親子リレーローン」の上手な活用法とは？」, なお、「借り換え」で収入合算やペアローンを利用する際は、以下のような制約があることに注意しましょう。, ■単独ローンを連帯債務型やペアローンで借り換えた場合、後から加わった債務者は住宅ローン減税を受けられない, 住宅ローン減税は、住宅ローンを借り入れて住宅を取得する場合に、取得者の金利や負担の軽減を図るための制度です。そのため、購入当初からの債務者は借り換え後も住宅ローン減税の対象となりますが、借り換えによって新たに加わった債務者には適用されません。, ペアローンを利用中の場合、夫の住宅ローンだけ借り換えるようなことはできません。2つのローンともいったん完済させないと、借り換えに際して、新たな抵当権を金融機関が設定できないからです。ちなみに、ペアローンを夫婦どちらかを債務者として一本にまとめることは可能です。ただし、贈与税などに注意が必要です。, このほかにも、夫婦間の融資比率によって、持ち分の贈与の問題が絡んでくるケースがあります。せっかく低い金利で借り換えても、別にかかる費用が大きければ本末転倒です。FPなどの住宅ローンについて詳しい専門家にアドバイスを仰いだほうがいいでしょう。, 【関連記事はこちら】＞＞離婚後も「持ち家」に住み続けたいなら、夫婦でどのように財産分与すればいい？～離婚問題に詳しい弁護士が解説～, 【auじぶん銀行の住宅ローン】
夫婦共働き、かつ連帯債務扱いの住宅ローンで、お借入れ時満20歳以上満51歳未満、最終ご返済時満80歳未満の方 ; 今後も安定した収入が見込める方; 団体信用生命保険に加入が認められる方; お使いみち. 死亡・高度障害保障、ガン保障（連帯債務者は本保障のみとなります） ... 足利銀行のローンがご契約にいたらなかった場合には、保障の対象となりません。 ガン（悪性新生物）に罹患したことのある方はご加入できません。 ご加入にあたっては、お客さまの健康状態等について所定の書面に� 住宅ローンにおける手続きは、銀行代理店である住信SBIネット銀行を通じて行われます。 住宅ローンは三井住友信託銀行からのお借入れとなります。 この住宅ローンにつきましては住信SBIネット銀行が三井住友信託銀行の銀行代理店となります。 主要14銀行の審査基準は？, 共働き夫婦が住宅ローンを借りるなら、「連帯保証」を選んでいけないのはなぜ？連帯債務、連帯保証、ペアローンを徹底比較！. 当社は、銀行代理業に関してお客様から直接、金銭のお預かりをすることはありません。
ポイント; 商品概要; point 1. （1）収入合算
住宅を購入する際、「夫婦や親子で一緒に住宅ローンを組んで、借りられる額を増やしたい」と考える人は多いでしょう。 その際、利用できる方法として代表的なのが、 「ペアローン」と「収入合算（連帯債務型）」、「収入合算（連帯保証型）」の3つの方法 です。 当行所定の審査基準を満たす方 SBIマネープラザ株式会社© SBI MONEY PLAZA Co., Ltd. ALL Rights Reserved. ※住宅ローンを滞納してしまってからでは、連帯保証人の変更などは非常に難しいため、金融機関等へ早めにご相談ください。 １.他の連帯保証人を立てる 他の人に保証人になってもらう場合、ご兄弟やご両親になってもらうことがほとんどです。もちろん、連帯保証人になる方は住宅ローンの支払い能力のある方です。収入はどれくらいあるのか、他に借金はないか（特に自分自身の住宅ローンはないか）、などが考慮されます。ただ、なかなか住宅ローンの返済ができるほど余裕のある人は少なく、他の … 当社が取り扱う有価証券等及び保険商品は預金等ではなく、預金利息はつきません。また、元本保証はされておらず、預金保険制度の対象ではありません。
（銀行代理業について）
住宅ローン控除は、収入合算の場合でも連帯債務者でないと受けられないと聞きました。申込書にははっきりと「連帯保証人」と書かれてあるので、連帯債務者にはならないものと思います。また、大手都市銀行ではあまり連帯債務者は付けないとも聞きました。 © SBI MONEY PLAZA Co., Ltd. ALL Rights Reserved. 公的年金、給与収入等安定した収入がある方 3.1. 群馬銀行の「夫婦連帯債務型住宅ローン」のご案内。サービスの特長・メリットをご紹介いたします。群馬銀行では住宅ローン、外貨預金、投資信託、インターネットバンキングなど幅広い金融サービスをご提供しております。 「債務者（たとえば夫）＋債務者（妻）」, （1）収入合算は、夫婦の一人が債務者、もう一人が債務者の連帯保証人になるものです。債務者の返済が滞ったとき、連帯保証人は残債を全額肩代わりすることになります。返済に応じられなければ、最悪、家を手放すことになります。, 一方、（2）収入合算は、夫婦の一人が主債務者、もう一人が連帯債務者となって、夫婦二人で返済していくものです。契約書の借主の欄にも、夫婦二人の名前が記載されます。引き落とし口座は一つにまとめられるのが一般的で、どちらがいくら返済しているかは問われません。見方を変えれば、夫が返済できないときは、妻が全額返済しなければならないということです。, （2）収入合算とよく似ていますが、両者の違いは契約する住宅ローンの数です。収入合算はいずれも夫婦の収入を合算して申請し、二人で1本の住宅ローンを組みますが、ペアローンは夫婦それぞれが収入に応じた住宅ローンを個別に組む（合計2本）という違いがあります。夫婦でお互いの連帯保証人となるので、どちらか一方が返済不能になれば、相手が肩代わりします。, 結局、夫婦の収入をベースに住宅ローンを借りる場合、どの契約方法を取っても、妻は返済義務から逃れられないということです。, 【関連記事はこちら】＞＞「年収不足で、住宅ローンを借り換えできない?! ・フラット35は、（2）連帯債務型, ・「住宅ローン減税」は、（1）連帯保証型の妻は受けられない（夫の税金が少ない場合、1人では1％減税を使い切ることができない）
収入合算、返済期間延長の裏技を使おう！」, 「年収不足で住宅ローンが借りられないときの裏技！「親子リレーローン」の上手な活用法とは？」, auじぶん銀行は、「がん＋全疾病」の団信が無料付帯！, がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯, 2007年から11年連続で取扱残高1位の実績だけでなく、ネット専用で低金利の10年固定を投入！, 離婚後も「持ち家」に住み続けたいなら、夫婦でどのように財産分与すればいい？～離婚問題に詳しい弁護士が解説～, auじぶん銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げプラン（新規借入、じぶんでんき優遇割）・変動金利＞, ジャパンネット銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げ(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利＞, SBIマネープラザ ＜ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン（店舗相談、新規借入）・変動金利＞, 住信SBIネット銀行 ＜住宅ローン 通期引下げプラン（新規借入、ネット専用）・変動金利＞, 住宅ローン金利（132銀行・1000商品）の最新動向、金利推移は？ 変動・固定金利の相場を徹底解説！, 2021年の住宅ローン金利動向は今後どうなる？ 日銀のマイナス金利政策で金利は過去最低水準！ 銀行の競争が激化し、当面は底値圏内？, 【住宅ローン・変動金利ランキング】 132銀行を実質金利で比較！ 新規借入でお得な住宅ローンは？, 住宅ローン選びで「おすすめの銀行は？」「安い金利がいい」と考えたら失敗する！ お得な住宅ローン選びのポイントを解説！, 住宅ローン控除に必要な確定申告はいつから（2020年度）？申告期限、必要書類、ネット申告の方法を紹介, 2021年2月の住宅ローン金利動向を予想！ 変動金利、10年固定、フラット35など、 人気商品の来月の金利は上がる？下がる？, 勤続6ヵ月、年収100万円でも住宅ローンは借りられる! 当行所定のカウンセリングを受けられた方 5. 総借入金額の年間返済額の年収に対する割合が次の基準を満たしている方 6. 住宅ローンの収入合算とは？夫婦や親子で収入を合算する「収入合算」を利用し、住宅ローンを組む際に知っておきたいメリットとデメリットをわかりやすく解説します。さらに、収入合算とペアローンの違いや、収入合算での借り入れにおすすめの住宅ローンの紹介も。 住宅ローンの連帯債務とは？ 賃貸住宅から出て自分たちのマンションなど住宅購入するとき、銀行等の金融機関や住宅金融支援機構の公庫住宅ローンなどによって住宅ローンを組むことは多いですが、その際夫婦で連帯債務を組むことがあります。 「債務者（たとえば夫）＋連帯保証人（妻）」
群馬銀行の「住宅ローン」のご案内。「商品ラインアップ」をご紹介いたします。群馬銀行では住宅ローン、外貨預金、投資信託、インターネットバンキングなど幅広い金融サービスをご提供しております。 申込者本人の収入だけでは住宅ローンの借入れをすることが難しい場合には、夫婦や親子などの収入を合算して住宅ローンを組む方法（収入合算）があります。近年は共働き夫婦の家庭も増えており、収入合算で住宅ローンを借入れることを検討しているかたもいるのではないでしょうか。, 夫婦や親子など2人で住宅ローンを借入れる方法は、3つあります。ここでは、その中でも「連帯債務型」にスポットを当てて、その他の2つ（「ペアローン」と「連帯保証型」）との違いも見ていきながら、説明いたします。, 連帯債務型で借入れできる住宅ローンとしては、住宅金融支援機構のフラット３５などがあります。他にも連帯債務型の住宅ローンを扱っている銀行はありますが、ペアローンや連帯保証型と比べると取扱金融機関は少ないようです。, 連帯債務型は、親子や夫婦などのどちらか一人が、住宅ローンの主債務者となって住宅ローンを借入れ、もう一人は連帯債務者として同じく、その住宅ローンを借入れます。連帯債務者は主債務者と同等の返済義務を負うことになります。, 例えば主債務者である夫の年収だけでは住宅ローンの希望条件に満たないような場合、妻が連帯債務者となって収入を合算する、といった利用方法が想定されます。, 2人で住宅ローンを借入れる方法には、連帯債務型の他にペアローンや連帯保証型があります。, ペアローンとは同一物件に対して、夫婦がそれぞれ住宅ローンを借入れることを言います。2本立てのローンでそれぞれが個別に債務を負うとともに、互いに連帯保証人になります。, 連帯保証型は一人が債務者となり住宅ローンの返済義務を負い、もう一人がその連帯保証人となって住宅ローンを借入れます。, 連帯債務型と連帯保証型は名前がよく似ていますが、責任の重さなどに違いがあります。夫婦を例にしてその違いを解説します。, 連帯債務型における妻（連帯債務者）は、夫（主債務者）と同等の返済義務を負うことになります。夫と妻が1つの住宅ローンを共同で返済するイメージです。, 一方で連帯保証型における妻（連帯保証人）は、直接住宅ローンの債務を負っているわけではありませんが、夫（債務者）が返済不能となったときに妻が代わりに返済義務を負わなければなりません。, 前述の通り、ペアローンは同一物件に対し、夫婦それぞれが住宅ローンを借入れ、互いに相手方の連帯保証人になります。, また、連帯保証型と連帯債務型では住宅ローン契約が1本ですが、ペアローンは2本になるので、ペアローンのほうが借入時の事務手数料などの諸費用が、連帯保証型や連帯債務型に比べて高くなるのが一般的です。, 連帯債務型で住宅ローンを利用することにはメリットもありますが、デメリットもあります。この点を十分理解して上手に利用しましょう。, 住宅ローンを借入れる際に、申込者本人の収入だけでは希望条件を満たせない場合等に、原則として同居している家族（収入合算者）の収入を合算して、連帯債務型として借入れできる可能性があります。, 連帯債務者は住宅ローン債務に対して主債務者と同等の返済義務を負うので、2人とも条件を満たした場合には、それぞれが住宅ローン控除（住宅ローン減税）を利用することができます。確定申告や年末調整をすることで入居の年から10年間（消費税10％が適用された住宅を取得等して2019年10月1日から2020年12月31日までに入居した場合、期間は13年間）にわたって、各年の住宅ローンの年末残高の1％が所得税（引き切れない場合は一部住民税からも）から、持ち分に応じて年間最大40万円（認定長期優良住宅等は50万円）が控除されます。, 住宅ローン控除に関する詳しい説明は、こちらの記事（住宅ローン控除を受けるために必要な確定申告の書類と手続きの流れ）もあわせてご覧ください。, 主債務者・連帯債務者ともに、金融機関によっては団体信用生命保険（以下、「団信」）に加入でき、2人どちらかが死亡または所定の高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高が保険金で完済され、その後の返済が不要になります。住宅金融支援機構の「デュエット（夫婦連生団信）」など、2人で加入可能な制度があります。, 連帯債務者は主債務者とともに住宅ローンの返済義務を負うことになるので、連帯債務者にも安定した収入があることが求められます。今後も継続的に収入を得られるのかが大切な要素となります。, 配偶者が連帯債務者で、将来離婚した場合も、連帯債務者の住宅ローンの返済義務がなくなるものではありません。, また、連帯債務者の住宅の所有権がなくなった場合も、住宅ローン契約は残っているので連帯債務者の返済義務はなくなりません。連帯債務者の地位を変更することは原則として難しいと考えておいたほうが良いでしょう。, 連帯債務型で住宅ローンを借入れる際には注意点があります。この点に十分注意して利用するようにしましょう。, 連帯債務型で住宅ローンを借入れているときに、主債務者が返済すべき住宅ローン債務を連帯債務者が代わりに返済した場合、主債務者の債務がなくなったのは「もう一方からの経済的利益の移転があったから」と見なされて贈与税の対象になります。贈与税には年間110万円までの基礎控除が認められていますが、事前に税理士や管轄の税務署に相談しましょう。, 連帯債務者が団信を利用できるかどうかは金融機関や商品によって異なります。現状では連帯債務者にも団信が適用できる商品はフラット３５や一部の民間金融機関の住宅ローンに限られています。返済開始後の万一への備えが十分か確認しておく必要があります。, 住宅ローンを連帯債務型で借入れている場合、将来借換えを検討することになった際に、2人のうちどちらかが退職していて収入がない場合や、団信に加入できない健康状態になってしまった場合は、借換えができなくなる場合もあります。, 2人で住宅ローンを借入れる際は、将来のライフプランを考慮したうえで、慎重に選ぶとよいでしょう。例えば、将来の2人の働き方や収入がどのように変わる可能性があるのか、借換えを検討するのか、などの要素も検討することが大切です。, SBIマネープラザの店舗では、住宅ローンに詳しいスタッフがわかりやすく説明します。ご予約で待ち時間もなくご相談いただけます。, マネープラザONLINEとは
（保険代理店業務について）
魅力的な金利水準の楽天銀行 住宅ローン（旧楽天モーゲージ）！住宅を購入・建築されるかたへ新規お借り入れ「変動金利（固定特約付き）-住宅ローン」商品詳細説明書です。楽天銀行なら、保証料＆繰上返済手数料も0円（無料）！ （金融商品仲介業について）
（3）ペアローン
連帯債務 住宅ローン ネット銀行は、元治元年（1864）年創業の老舗。江戸千代紙、おもちゃ絵の版元です。江戸の文化を反映した色鮮やかな手摺りの江戸千代紙や、伝統製法の江戸犬張子をお作りしていま … トップクラスの低金利も魅力⇒関連記事はこちら, 「年収不足で、住宅ローンを借り換えできない?! 申込時満60歳以上の方 3. （2）収入合算
公的年金受取、給与振込は当行を指定していただきます。 4. お申込み・お問い合わせ ; お近くの店舗でご相談 ご来店予約.
共働き夫婦で住宅ローンを借りるケースでは、「連帯債務」「連帯保証」「ペアローン」の3つの選択肢があります。住宅ローン減税や、団体信用生命保険に加入する上で制約があるので、それぞれのメリット・デメリットを解説します。住宅ローンアドバイザーの淡河範明さんは、最もメリットがあるのは「ペアローン」ですが、注意点もあると話します。, 淡河 年収不足により住宅ローンが融資希望額に届かない場合、収入合算は有力な解決手段です。ここでは相談内容に合わせて、夫と妻のケースでポイントやリスクを見ていきましょう。まず、収入合算には以下の3つの契約方法があります。, 収入合算するための3つの契約方法とは？
連名でお借入れいただける住宅ローン商品です。＜株式会社千葉銀行＞ ... 連帯債務住宅ローン. 収入合算、返済期間延長の裏技を使おう！」, では、（1）連帯保証型と（2）連帯債務型、（3）ペアローンの間に違いはないのかというと、そんなことはありません。妻の返済義務は同じですが、「住宅ローン減税（控除）」や「団体信用生命保険（新機構団信）」の対象になるかどうかで違いがあります。下の表をご覧ください。, まず、契約方法は各銀行で決められていて、借りる側が選択することはできません。以下のようになっています。, ・民間銀行の大半は、（1）連帯保証型、（３）ペアローン、に対応
連帯債務型で借入れできる住宅ローンとしては、住宅金融支援機構のフラット35などがあります。他にも連帯債務型の住宅ローンを扱っている銀行はありますが、ペアローンや連帯保証型と比べると取扱金融機関は少ないようです。 ただし連帯保証人は債務者ではないので住宅ローン控除を受けることも、団信に加入することもできないので注意が必要だ。 連帯債務とは. 共働き夫婦で住宅ローンを借りるケースでは、「連帯債務」「連帯保証」「ペアローン」の3つがありますが、どれがいいのでしょうか。住宅ローン減税や、団体信用生命保険に加入する上で、違いがあるので、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。 連名での借入れ. 住宅ローン「連帯債務型」（愛称：ツヴァイ）は、okb大垣共立銀行の店頭で仮申し込みができます。 ※インターネット仮申し込みの対象外です。 （2020年4月1日現在） 新生銀行の住宅ローン「ペアローン・収入合算」のご説明。ペアローン・収入合算の特徴や違いを解説。新生銀行でお申込みされる場合の条件も記載しております。新規お借り入れ・お借り換えなど、住宅ローンのお悩みは新生銀行にご相談ください。 日本国籍の方または永住許可などを受けている外国人の方 2. 当社は、募集代理店として保険契約締結の媒介又は代理を行いますが、契約の相手方は当社ではなく、保険会社となります。
保険商品の内容については、必ず商品パンフレット・契約概要・注意喚起情報・ご契約のしおり・約款等にてご確認ください。, 金融商品販売法に基づく勧誘方針 ｜ 金融商品取引法に係る表示 ｜ 銀行代理業の概要 ｜ 金融商品取引業にかかる指定紛争解決機関 ｜ 貸金業務にかかる指定紛争解決機関 ｜ 加盟する指定信用情報機関 ｜ SBIマネープラザの顧客中心主義に基づく業務運営方針 ｜ 利益相反管理方針 ｜ 犯罪による収益の移転防止に関する法律に基づく取組み ｜ 反社会的勢力に対する基本方針 ｜ 個人情報保護について ｜ 履歴情報の取得について ｜ 共同募集先一覧 ｜ 次世代育成支援行動計画. 当社が取り扱う有価証券等及び保険商品は預金等ではなく、預金利息はつきません。また、元本保証はされておらず、預金保険制度の対象ではありません。. 当社は、所属金融商品取引業者の代理権は有しておりません。当社は、いかなる名目によるかを問わず、金融商品仲介業に関して、お客さまから金銭や有価証券のお預かりをすることはありません。お客さまが行おうとする取引について支払う金額又は手数料等は、当社の所属金融商品取引業者により異なります。
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「主債務者（たとえば夫）＋連帯債務者（妻）」
夫婦で住宅ローンを組む場合の、連帯保証、連帯債務、ペアローンの3つを徹底比較！住宅ローン控除がどうなるか、借入可能額と返済可能額の違いなども解説します。 セミナー情報
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on 2021年2月20日
